Grundsätzliches zu Kredite

Ein Kredit ist, in einfachen Worten erklärt, das Überlassen von Kapital zu einem Preis. Der Kreditnehmer leiht sich also Kapital von beispielsweise einem Kreditinstitut und verpflichtet sich zeitgleich, dieses geliehene Kapital zuzüglich Zinsen zurückzubezahlen.

Dabei werden Kredite anhand von unterschiedlichen Merkmalen unterschieden. Zum einen erfolgt die Unterscheidung anhand der Laufzeit, die bei kurzfristigen Krediten bis zu ein Jahr, bei mittelfristigen Krediten bis zu vier Jahre und bei langfristigen Krediten über vier Jahre beträgt. Je nach Höhe des Leihkapitals wird von Kleinkrediten, Barkrediten, Großkrediten, Darlehen oder Hypotheken gesprochen, zudem sich unterscheiden sich ungesicherte von gesicherten Krediten und je nach Art der Verwendung und je nach Art der Bereitstellung folgen weitere Unterscheidungen.

Um das Ausfallrisiko zu minimieren, wird ein Kredit in aller Regel gesichert, indem ein Recht auf Pfändung von Teilen des Einkommens, die Abtretung von Forderungen gegen Dritte, die Auszahlung von Versicherungspolicen, beispielsweise einer Lebens- oder einer Restverschuldversicherung, die Sicherungsübereignung von Gegenständen oder die Eintragung einer Grundschuld vereinbart wird. Die Grundlage für einen Kredit bildet ein entsprechender Vertrag, in dessen Rahmen die Kreditbedingungen sowie die Laufzeit, die Ratenhöhe und der Zinssatz vereinbart werden.

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Die Höhe des Zinssatzes ergibt sich zum einen aus der Art des Kredites und dessen Laufzeit sowie dem Angebot des jeweiligen Anbieters, hängt jedoch auch mit der Bonität des Kreditnehmers zusammen. Je besser die Bonität ist, desto geringer stuft der Kreditgeber das Ausfallrisiko ein und desto niedriger ist der Zinssatz. In aller Regel wird der Zinssatz als Jahreszins und in Prozent pro Jahr dargestellt.

Während der Rückzahlphase des Kredites beinhaltet die vereinbarte Rate sowohl einen Anteil zur Rückzahlung der eigentlichen Kreditsumme als auch einen Zinsanteil, grundsätzlich zahlt der Kreditnehmer also immer mehr Geld zurück, als er ursprünglich aufgenommen hat. Je nach Kreditvertrag sind Sonderzahlungen möglich, das bedeutet, der Kreditnehmer zahlt zusätzlich zu der vereinbarten Rate eine bestimmte Geldsumme zurück, bei Ratenkrediten ist zudem meist auch eine vorzeitige Kündigung möglich.

Bei Baufinanzierungen hingegen muss der Kreditgeber einer vorzeitigen Tilgung der Restschuld nicht zwangsläufig zustimmen und hat das Recht, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben, um damit entgangene Zinsgewinne auszugleichen.